昨晚一个粉丝加了我，说自己投保了3家公司的重疾险，结果都因为“肺结节”被拒保了。
怎么说呢，这结果也属情理之中，毫不夸张地说，90%甚至更多的保险公司都会给出拒保结论。
但也有屈指可数的几家保险公司可以承保，会根据CT对肺结节描述给出对应核保结论。
在此之前，我们先来认识一下肺结节是怎么回事？严重吗？
一、肺结节是怎么回事？严重吗？
肺结节是影像学的描述，指的是在胸片或者CT中发现的肺内小于3cm的阴影，可以是单个也可以是多个。
令人头疼的是，肺癌早期在胸片或者CT上也表现为肺结节，正因为肺结节并不确定良恶性，所以大家才会担心。
但肺结节绝对不能跟肺癌划等号，肺结节是良性还是恶性，要看高危因素、家族史、临床症状、影像学特点以及术后病理。
高危因素：长期吸烟以及长期吸二手烟、肺癌家族史、环境油烟、职业暴露（石棉、放射元素等）、其他肺部疾病如慢性阻塞性肺病（COPD）、弥漫性肺纤维化、肺结核等。
具有以上危险因素，不管有没有咯血、体重下降等症状，医院就诊，医生会根据肺CT进一步判断结节的良恶性，主要看结节的密度、大小、形态。
肺结节可以根据密度的不同分为三类：
实性结节：能遮盖正常肺组织的高密度均匀的结节影；
部分实性结节：又叫混合实性结节，既有实性密度又有磨玻璃样密度；
磨玻璃结节：肺内模糊的不完全遮盖肺组织的类似磨玻璃的结节影。
不同密度的肺结节，又根据大小和形态，分为不同的恶性程度：
1.肺实性结节
（1）肺癌高危结节：直径1.5cm或者直径0.8-1.5cm且表现出恶性CT征像（分叶、毛刺、胸膜牵拉、含气细支气管征和小泡征、偏心厚壁空洞等）
（2）肺癌中危结节：直径0.5-1.0cm且无明显恶性CT征象
（3）肺癌低危结节：直径0.5cm
2.肺部分实性结节
（1）肺癌高危结节：直径≥0.8cm
（2）肺癌中危结节：直径0.8cm
3.肺磨玻璃结节
（1）肺癌中危结节：直径≥0.5cm
（2）肺癌低危结节：直径0.5cm
总之，肺结节的良恶性判断，需要专业且有丰富经验的影像科、胸外科、呼吸科医生根据结节大小、密度、形态等进行综合诊断。
二、肺结节能买什么保险？
相比乳腺结节、甲状腺结节，肺结节买保险可就难多了。
如果在未手术情况下，肺结节买重疾险、医疗险，绝大多数保险公司都是拒保。
那问题来了：
肺结节能买什么保险？
如果被除外了，怎么才能保障肺这个部位？
1.定期寿险和意外险
意外险及少数几款定期寿险的健康告知都不会单独询问肺结节，可以直接投保。
需要提醒的是，并不是所有的意外险都没有健康告知。
相反的，现在越来越多意外险逐渐加入了健康告知，投保时一定要仔细核对。
2.重疾险
能接受肺结节核保且有机会承保的保险公司，屈指可数，这其中又以利安人寿为代表。
这家公司可能很多人不熟悉，主要业务投放在经代渠道，如下是年4季度关键指标。
虽然利安人寿重疾险产品对肺结节核保宽松，但也会有如下要求：
如果是新发的磨玻璃或混合性结节延期，一律延期；如果发现1年以上且无变化，可除外承保，即除外肺部责任。
如果是实性结节或明确为炎性结节且≤6mm，可除外承保；如果6mm，则延期。
来看看利安人寿最新推出的一款多次赔付重疾险，保险责任如图所示：
此外，利安人寿支持复议，但条件相对严格，要求结节消失且复查2年无异常。
4.百万医疗险
主要来说说可在线投保的百万医疗险，根据肺结节不同情况，最终结果也并不相同。
（1）平安e生保长期医疗（保证续保20年）
未进行活检或手术治疗，且满足（发现超过1年、直径小于6mm、单个结节、随访无增大）这些条件，可除外承保，即除外肺部疾病及其并发症和后遗症。
（2）好医保长期医疗（保险续保20年）
曾有肺结节，但未手术治疗，且最近复查CT未发现结节或肿块或阴影或磨玻璃影，可正常承保。
（3）瑞华健康医保加（保证续保6年）
未手术，发现超过3年且随访无大小、边界、钙化改变，如果肺结节直径≤4mm，可正常承保；如果≥4mm，则除外承保。
（4）太平e保无忧（不保证续保）
未手术切除，且无其它肺部疾病、无肺ai家族史、吸烟指数＜，可提交6个月内肺CT走人核，有机会正常承保。
（5）安联臻爱无限版（不保证续保）
投保前2年内未手术或药物治疗，且肺结节不存在边界不清或不规则描述，可正常承保，但赔付比例为50%。
上述5款是比较有代表性的产品，可结合其余健康状况、个人喜好、肺结节描述等综合考虑。
当然，不少人应该会有这样的疑问：如果买百万医疗险已经被除外了，还有机会补救吗？
建议补充当地专属的惠民保，如果当地没有，可以考虑众惠相互的普惠e生医疗险、太平洋产险的全民保普惠医疗。
这两款产品健康告知不询问肺结节，且不会对肺部免责，但也只适合作为补充。
当然，关于肺结节能买什么保险，以及最终买哪个，还是得整体考虑健康告知、个人喜好、预算、保险责任等方面。
再来说说怎么预防肺结节。
首先，避免吸烟是最主要的，吸烟是目前已知的肺癌最相关的高危因素。
其次，脱离高危工作环境、职业暴露等，也能有效防止肺结节的发生。
最后，保持良好的心情，积极锻炼身体、规律作息、健康饮食，每年定期体检，如果发现肺结节理性面对，及时就医。
而对于买保险这个事，还是建议大家有需要就尽早决定。
很多时候，其实已经不是我们选保险产品了，而是目前的健康状况还能买哪个保险。
当然，保险绝对不是转嫁未知风险的唯一方式，但我们必须得提前想想该用何种方式去转嫁这种风险。
更多疑问，可留言告诉我~
#
