肿节风

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TUhjnbcbe - 2023/9/13 20:28:00

昨晚一个粉丝加了我,说自己投保了3家公司的重疾险,结果都因为“肺结节”被拒保了。

怎么说呢,这结果也属情理之中,毫不夸张地说,90%甚至更多的保险公司都会给出拒保结论。

但也有屈指可数的几家保险公司可以承保,会根据CT对肺结节描述给出对应核保结论。

在此之前,我们先来认识一下肺结节是怎么回事?严重吗?

一、肺结节是怎么回事?严重吗?

肺结节是影像学的描述,指的是在胸片或者CT中发现的肺内小于3cm的阴影,可以是单个也可以是多个。

令人头疼的是,肺癌早期在胸片或者CT上也表现为肺结节,正因为肺结节并不确定良恶性,所以大家才会担心。

但肺结节绝对不能跟肺癌划等号,肺结节是良性还是恶性,要看高危因素、家族史、临床症状、影像学特点以及术后病理。

高危因素:长期吸烟以及长期吸二手烟、肺癌家族史、环境油烟、职业暴露(石棉、放射元素等)、其他肺部疾病如慢性阻塞性肺病(COPD)、弥漫性肺纤维化、肺结核等。

具有以上危险因素,不管有没有咯血、体重下降等症状,医院就诊,医生会根据肺CT进一步判断结节的良恶性,主要看结节的密度、大小、形态。

肺结节可以根据密度的不同分为三类:

实性结节:能遮盖正常肺组织的高密度均匀的结节影;

部分实性结节:又叫混合实性结节,既有实性密度又有磨玻璃样密度;

磨玻璃结节:肺内模糊的不完全遮盖肺组织的类似磨玻璃的结节影。

不同密度的肺结节,又根据大小和形态,分为不同的恶性程度:

1.肺实性结节

(1)肺癌高危结节:直径1.5cm或者直径0.8-1.5cm且表现出恶性CT征像(分叶、毛刺、胸膜牵拉、含气细支气管征和小泡征、偏心厚壁空洞等)

(2)肺癌中危结节:直径0.5-1.0cm且无明显恶性CT征象

(3)肺癌低危结节:直径0.5cm

2.肺部分实性结节

(1)肺癌高危结节:直径≥0.8cm

(2)肺癌中危结节:直径0.8cm

3.肺磨玻璃结节

(1)肺癌中危结节:直径≥0.5cm

(2)肺癌低危结节:直径0.5cm

总之,肺结节的良恶性判断,需要专业且有丰富经验的影像科、胸外科、呼吸科医生根据结节大小、密度、形态等进行综合诊断。

二、肺结节能买什么保险?

相比乳腺结节、甲状腺结节,肺结节买保险可就难多了。

如果在未手术情况下,肺结节买重疾险、医疗险,绝大多数保险公司都是拒保。

那问题来了:

肺结节能买什么保险?

如果被除外了,怎么才能保障肺这个部位?

1.定期寿险和意外险

意外险及少数几款定期寿险的健康告知都不会单独询问肺结节,可以直接投保。

需要提醒的是,并不是所有的意外险都没有健康告知。

相反的,现在越来越多意外险逐渐加入了健康告知,投保时一定要仔细核对。

2.重疾险

能接受肺结节核保且有机会承保的保险公司,屈指可数,这其中又以利安人寿为代表。

这家公司可能很多人不熟悉,主要业务投放在经代渠道,如下是年4季度关键指标。

虽然利安人寿重疾险产品对肺结节核保宽松,但也会有如下要求:

如果是新发的磨玻璃或混合性结节延期,一律延期;如果发现1年以上且无变化,可除外承保,即除外肺部责任。

如果是实性结节或明确为炎性结节且≤6mm,可除外承保;如果6mm,则延期。

来看看利安人寿最新推出的一款多次赔付重疾险,保险责任如图所示:

此外,利安人寿支持复议,但条件相对严格,要求结节消失且复查2年无异常。

4.百万医疗险

主要来说说可在线投保的百万医疗险,根据肺结节不同情况,最终结果也并不相同。

(1)平安e生保长期医疗(保证续保20年)

未进行活检或手术治疗,且满足(发现超过1年、直径小于6mm、单个结节、随访无增大)这些条件,可除外承保,即除外肺部疾病及其并发症和后遗症。

(2)好医保长期医疗(保险续保20年)

曾有肺结节,但未手术治疗,且最近复查CT未发现结节或肿块或阴影或磨玻璃影,可正常承保。

(3)瑞华健康医保加(保证续保6年)

未手术,发现超过3年且随访无大小、边界、钙化改变,如果肺结节直径≤4mm,可正常承保;如果≥4mm,则除外承保。

(4)太平e保无忧(不保证续保)

未手术切除,且无其它肺部疾病、无肺ai家族史、吸烟指数<,可提交6个月内肺CT走人核,有机会正常承保。

(5)安联臻爱无限版(不保证续保)

投保前2年内未手术或药物治疗,且肺结节不存在边界不清或不规则描述,可正常承保,但赔付比例为50%。

上述5款是比较有代表性的产品,可结合其余健康状况、个人喜好、肺结节描述等综合考虑。

当然,不少人应该会有这样的疑问:如果买百万医疗险已经被除外了,还有机会补救吗?

建议补充当地专属的惠民保,如果当地没有,可以考虑众惠相互的普惠e生医疗险、太平洋产险的全民保普惠医疗。

这两款产品健康告知不询问肺结节,且不会对肺部免责,但也只适合作为补充。

当然,关于肺结节能买什么保险,以及最终买哪个,还是得整体考虑健康告知、个人喜好、预算、保险责任等方面。

再来说说怎么预防肺结节。

首先,避免吸烟是最主要的,吸烟是目前已知的肺癌最相关的高危因素。

其次,脱离高危工作环境、职业暴露等,也能有效防止肺结节的发生。

最后,保持良好的心情,积极锻炼身体、规律作息、健康饮食,每年定期体检,如果发现肺结节理性面对,及时就医。

而对于买保险这个事,还是建议大家有需要就尽早决定。

很多时候,其实已经不是我们选保险产品了,而是目前的健康状况还能买哪个保险。

当然,保险绝对不是转嫁未知风险的唯一方式,但我们必须得提前想想该用何种方式去转嫁这种风险。

更多疑问,可留言告诉我~

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